Woning kopen
Gepubliceerd: 25-03-2019

Bij het kopen van een woning komt best veel kijken. In dit artikel zetten we een aantal belangrijke aandachtspunten op een rij.   

Wat kan je besteden?

Voordat je naar woningen gaat kijken, is het belangrijk een idee te hebben over hoeveel geld je kunt beschikken. Ervan uitgaande dat je een nieuwe woning niet uit eigen middelen kunt betalen, moet je weten hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Op allerlei sites vind je rekentools waarmee je je maximale hypotheek globaal kunt berekenen. Je ziet dan vaak ook met welke (maandelijkse) lasten je ongeveer rekening moet houden. De uitkomst van dergelijke berekeningen biedt vaak nog niet voldoende houvast. Want er kunnen uiteindelijk bij het verkrijgen van woningfinanciering nog allerlei factoren meespelen waarmee in deze algemene rekentools geen rekening is gehouden.  

Waarde van het onderpand

Een hypotheekverstrekker mag volgens de huidige normen (2019) niet meer lenen dan de woning waard is. In het regeerakkoord van Rutte 3 is vastgelegd dat deze norm voorlopig gehandhaafd blijft. De hoogte van het bedrag dat je kunt lenen wordt dus niet alleen door je inkomenssituatie bepaald, maar ook door de waarde van het onderpand. Bij het kopen van een woning moet je de kosten koper en andere bijkomende kosten (verhuizing, inrichting, heffingen, verzekeringen, etc.) dus tegenwoordig uit eigen middelen kunnen betalen. Daar moet je rekening mee houden als je naar koopwoningen gaat kijken. Als er financiële ruimte voor is, kan je (in overleg met de bank) in je hypotheekakte een hoger bedrag laten opnemen dan je nodig hebt om alle kosten te kunnen betalen (dat heet een hogere hypothecaire inschrijving). Als je dan later extra geld wilt lenen, kan je zonder tussenkomst van de notaris (en de daarbij horende kosten) je oorspronkelijke leenbedrag verhogen. 

NHG

Met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hoef je bij gedwongen verkoop van je woning (executie) niet zelf de restschuld te betalen. De bank loopt hierdoor ook minder risico, waardoor je vaak wat minder rente hoeft te betalen dan bij een 'gewone' hypotheek. Een hypotheekadviseur kan aangeven of je in aanmerking komt voor NHG of niet. 

Hoeveel moet je nog investeren?

Of je nou een nieuw of een bestaand huis koopt, in de meeste gevallen moet je nog een investering in de woning doen voordat je het huis kunt betrekken. Bij een nieuwbouwwoning moet je bijvoorbeeld vaak nog een keuken of een vloer laten aanbrengen. Bij een bestaande woning is soms eerst nog een verbouwing nodig. Een deel van deze kosten kan je in de regel meefinancieren (meenemen in je hypotheek). Daarvoor wordt dan een zogenaamd bouwdepot gevormd. Woningfinanciers willen dan meestal wel offertes (of een solide begroting van deze kosten) zien. Een hypotheekadviseur kan je adviseren bij de stappen die je moet zetten. 

Inkomenstoets

Bij de meeste hypotheekadviseurs kan je in het algemeen ook een persoonlijke afspraak maken om aan de hand van je individuele (inkomens)gegevens (loon, spaargeld, schulden, etc.) te laten berekenen over welk budget je kunt beschikken voor het kopen van een woning. Je krijgt dan vaak meteen ook informatie over de hypotheekvorm(en) die het meest geschikt zijn in jouw specifieke situatie. Niet iedere hypotheekadviseur doet dat gratis. Dat verschilt per partij. 

Bouwkundig rapport

Als je een bestaand huis wilt kopen, doe je er verstandig aan om het huis op gebreken te laten controleren. Hiervoor kan je een bouwkundige keuring laten uitvoeren. Meestal krijg je dan niet alleen informatie over gebreken, maar ook over de te verwachten onderhoudskosten. 

Woningfinanciering regelen

Om een hypotheek te kunnen afsluiten hoef je geen gebruik te maken van een adviseur. Je kunt dit ook zelf (online) doen. Daarbij moet je je wel goed beseffen dat je geen specialist bent. Deze (goedkoopste) variant kent dus risico's! Gebruikelijk is daarom dat je een eigen hypotheekadviseur inschakelt. Daarmee voer je meestal meerdere gesprekken, waarna je adviseur de financiering voor je regelt. Vroeger kostte dat niets, want hypotheekadviseurs kregen hiervoor een commissie van de partij waar de financiering werd ondergebracht. Het gevolg was dat je niet wist of je hypotheekadviseur je wel een onafhankelijk advies gaf.  Tegenwoordig zijn hypotheekadviseurs onafhankelijk en betaal je een hypotheekadviseur voor zijn adviezen en werkzaamheden voor jou. Omdat deze laatste vorm van advies vaak best veel kost, zijn er ook adviseurs die hun advies op afstand verstrekken (bijvoorbeeld telefonisch of via een videoverbinding). Dat scheelt tijd (en dus kosten).