Hypotheker
Gepubliceerd: 07-09-2022 Laatste update: 10-01-2024

Als je een kavel koopt om een huis op te bouwen, heb je in veel gevallen een hypotheek nodig. Maar hoe wordt bepaald hoe hoog die hypotheek maximaal mag zijn? In dit artikel leggen we het je uit.

Op veel websites kun je eenvoudig je maximale hypotheek berekenen. Zo heb je al snel een indicatie van hoeveel je maximaal kunt lenen. Maar hoe wordt die maximale hypotheek bepaald? Dat gebeurt op basis van twee factoren. Loan-to-value (LTV) en Loan-to-income (LTI).

Loan-to-value

De Loan-to-value, afgekort LTV, bepaalt hoeveel je mag lenen ten opzichte van de waarde van de woning. Sinds 2018 mag je in Nederland tot 100 procent van de waarde van de woning lenen. Bijkomende kosten, ook wel kosten koper genoemd, moeten betaald worden van eigen geld.

Normaal gesproken wordt de woningwaarde bepaald door een woningtaxatie, maar dat is bij het kopen van een kavel natuurlijk lastig. Het is daarom belangrijk dat de bouwplannen vòòr het afsluiten van de hypotheek bekend zijn. Op die manier kan een inschatting gemaakt worden van de toekomstige waarde van de woning.

Loan-to-income

De LTI, de afkorting voor Loan-to-income, bepaalt hoeveel je mag lenen op basis van je inkomen. De hypotheekadviseur of geldverstrekker doet een inkomenstoets op basis van in de wet vastgelegde financieringslastpercentages. Hierbij wordt er niet alleen gekeken naar je bruto jaarinkomen, maar bijvoorbeeld ook naar maandelijkse financiële verplichtingen, zoals doorlopende kredieten, een studieschuld, alimentatie of een private lease auto.

Heb je een partner? Dan wordt 90 procent van het inkomen van de minst verdienende partner meegenomen. Van de meest verdienende partner wordt het hele inkomen meegenomen.  

De invloed van de hypotheekrente

Ten slotte speelt ook de hypotheekrente een belangrijke rol bij het bepalen van de maximale hypotheek. Bij een hogere hypotheekrente is je maximale hypotheek namelijk lager. Je betaalt dan maandelijks meer rente, waardoor de financiële ruimte die overblijft voor het aflossen van de hypotheek kleiner wordt.